住宅ローンにもボーナス払いがある！ 利用する場合の注意点は？

先生！　住宅ローンもボーナス払いができるってことを知りました！　クレジットカードのボーナス払いのことすらよく分からないのですが…住宅ローンでボーナス払いを使うメリットや注意点ってなんでしょうか？　教えてください！【連載】お金に弱い新米住宅編集きのっぴーの素朴なギモンを、住タコ先生が解決していく連載です。

【画像1】きのっぴー（左）：新米の住宅編集者。とにかくお金のことに弱く、編集部内でローンや金利の話で盛り上がっているときは、木のごとく気配を消してその場をやりすごしている／住タコ先生（右）：不動産業界に携わってウン十年。なんでも知っているが、特にお金について詳しい。いつも穏やかな物腰でさまざまなことを教えてくれる。怒りスイッチが入るとスミをぶちまける習性がある（イラスト：つぼいひろき）

ボーナス払いは毎月のローン返済額を減らせる

きのっぴー：先生、住宅ローンって本当に難しいです……。まずはそもそもの、住宅ローンのボーナス払いのことを教えてほしいです……。

住タコ：うむ。クレジットカードなどのボーナス払いとは別ものになるぞ。正しくは「ボーナス時“併用”返済」という。
借りたお金を「毎月返済分」と「ボーナス時返済分」に分けて、2つのローンを並行して返済していくやり方じゃ。

きのっぴー：図にすると、こんなイメージですか？（図1）

【図1】1000万円借りたとしたら…（SUUMOジャーナル）

住タコ：1000万円を35年ローンで借りたとして、毎月返済分700万円、ボーナス時返済分を300万円に分けたとする。
毎月返済分の700万円は12カ月×35年で420回払いじゃが、ボーナス時返済分の300万円は6カ月に1回、つまり年2回の返済でいいのじゃ。じゃからボーナス時返済分は年2回×35年で70回払いとなる。

きのっぴー：ううむ…。これも図にしてみるとこんなイメージですか？（図2）

【図2】ボーナス時併用返済のイメージ（ボーナス時返済が6月と12月の場合）（SUUMOジャーナル）

住タコ：そうじゃ。じゃから、ボーナス払いのローンがある月以外は月々の返済額をおさえられる。じゃが、ボーナス時併用返済を利用すると最終的に払う金額が普通のローンに比べて多くなるんじゃ。

元金がなかなか減らないから、総支払額が多くなる

きのっぴー：え？！　でもこれでどうして総支払額が高くなるんですか？

住タコ：毎月返済分は毎月少しずつ元金が減っていくから、支払う利息も少しずつ減る。じゃがボーナス時返済分は半年に1回しか元金が減らないので、同じ金利でも支払う利息がその分多くなるのじゃ。

【図3】それぞれのローンの金利のかかり方（SUUMOジャーナル）

きのっぴー：ボーナス払いの方が残債が多いから、当然利息分の額が高くなる。だからボーナス払い併用にすると総支払額が高くなるんですね。

35年ローンで3000万円を借りたとしたら、差額は約6万円前後

きのっぴー：では具体的に、最終的な差額はどれくらいになるんですか？

住タコ：3000万円を金利2％の35年ローンで借りたとすると…（ローン電卓を取り出す）タコタコタコのタコっと。毎月返済のみの場合に比べて、1500万円をボーナス時返済にした場合の総返済額の差額は約6万円じゃな。ちなみにボーナス時返済が300万円じゃと約1万2000円の差じゃ。

●毎月返済のみの場合（借入額3000万円、変動金利2.0％、35年返済）
毎月返済額　9万9378円　→　総返済額　約4173万9000円
●借入額の半分をボーナス時返済にした場合（同）
毎月返済額　4万9689円、ボーナス時加算額　29万8992円　→　総返済額　約4179万9000円
●借入額の10％をボーナス時返済にした場合（同）
毎月返済額　8万9440円、ボーナス時加算額　5万9798円　→　総返済額約4175万1000円

きのっぴー：へ？そんなものですか？

住タコ：ブシャアアアアアアアアアアアアアアアアア！！！！！！！！！！（スミをかける音）
ばっかもん！家を買うと金額が大きすぎて感覚がマヒしがちじゃが、6万円なんて大金じゃ！ちょっとした家具だって買えるし、下手したら旅行にだって行けるぞい！それにこのご時世、必ずボーナスが出るとも限らんし、せっかくもらったボーナスから何十万円もローンを払うのもつらいものじゃ。
じぶんに合ったローンの返し方をすればよいが、毎月の返済負担を減らせるといっても、最終的に通常よりも多いお金をはらうことになるなら、できるだけ利用しない方がいいとわしは思うぞい！！

きのっぴー：ば、ばい～…

【本日のまとめ】
ボーナス併用払いの注意点は、利用すると総支払額が通常の住宅ローンに比べて数万円高くなる。たかが数万円と思わずに、払わなくてもいいお金はできるだけ払わない方がいい！●【連載】住タコ先生が解説 お金のギモン記事一覧
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